Quasi 1 milione di famiglie dovranno affrontare un picco di pagamento del mutuo nel 2026: ecco come ridurre al minimo il tuo

Quasi un milione di famiglie quest’anno dovranno affrontare un doloroso aumento delle rate mensili dei mutui, poiché scadono i loro più economici accordi a tasso fisso.

Nel 2021 sono stati stipulati complessivamente 971.105 prodotti ipotecari a tasso fisso a cinque anni, con tassi d’interesse fino allo 0,91%.

Questo secondo i dati della Financial Conduct Authority ottenuti attraverso una richiesta di libertà di informazione dal sito di confronto Compare the Market.

Ora, quando quegli stessi mutuatari raggiungono la scadenza per un remortgage, il tasso più economico è un più costoso del 3,51%.

Ciò significa un potenziale aumento di £ 282 al mese su una casa a prezzo medio.

Cosa è successo ai tassi ipotecari?

Non tutti possono ottenere le tariffe più economiche sul mercato, con offerte inferiori all’1% nel 2021 per chi ha un deposito o un capitale proprio pari almeno al 40%.

Secondo i dati di Moneyfacts, nel 2021 il tasso medio di aggiustamento quinquennale per tutte le dimensioni dei depositi ha toccato il minimo del 2,52%, rispetto al 4,94% di oggi.

Un mutuo di £ 200.000 rimborsato in 25 anni rappresenta la differenza tra pagare £ 899 al mese e £ 1.162 al mese, ovvero un aumento di £ 263.

Coloro che riusciranno a ottenere i migliori mutui sul mercato nel 2021 avranno l’accordo più economico ampiamente disponibile offerto da HSBC allo 0,94%.

Ora, Barclays offre la soluzione quinquennale più bassa per il remortgaging della casa al 3,76%.

Un mutuo di 200.000 sterline pagato in 25 anni allo 0,94% significherebbe pagare 748 sterline al mese. Aumentare il tasso al 3,76% e i pagamenti mensili su un mutuo da £ 200.000 salgono di £ 1.030 o £ 282.

I mutuatari sono pronti per la crescita?

Chris Sykes, esperto di finanza immobiliare e direttore del broker ipotecario MSP Financial Solutions, afferma che la maggior parte delle persone è ora pronta ad aumentare la spesa. In effetti, ciò suggerisce che alcuni siano sorpresi che i loro prezzi non aumentino ulteriormente.

“Alcuni pensano che, se i tassi raddoppiano, raddoppieranno anche i pagamenti”, afferma.

“Ciò accade solo per i mutui a solo interesse, quindi alcune persone, soprattutto quelle con mutui a breve termine, sono molto sorprese dall’aumento inferiore alle aspettative.”

Aggiunge che molte persone si sono preparate all’aumento, ad esempio prendendo parte del denaro che stavano risparmiando o pagando di più per ridurre più rapidamente il saldo dei loro mutui.

E per tutte le persone con soluzioni quinquennali che vedono aumentare i tassi, c’è un altro gruppo che potrebbe vederli scendere quando si tratta di remortgage.

Chi ha stipulato un tasso fisso biennale due anni fa all’inizio del 2024 potrebbe avere un tasso intorno al 5 o 5,5%.

Come far fronte ai costi elevati del mutuo

Per coloro che temono di poter avere difficoltà a far fronte a un aumento dei pagamenti mensili, la prima cosa da fare è assicurarsi che stiano reipotecando per il miglior accordo possibile che possono ottenere.

La prima cosa è evitare di cadere nel tasso variabile standard del prestatore, il tasso di default imposto ai mutuatari alla scadenza del tasso fisso. Questo può essere del 7% o anche di più.

È possibile riservare un nuovo tasso ipotecario fino a sei mesi prima della scadenza dell’ipoteca attuale. Se poi vedi un accordo più economico, di solito è possibile passare a un nuovo accordo prima che inizi il nuovo mutuo.

Non limitarti a restare con la tua attuale banca o società di costruzione, poiché potrebbero non essere in grado di offrire la tariffa più economica quando il tuo prestito giunge al termine.

Utilizza strumenti online come This Is Money e il motore di ricerca mutui di L&C per vedere le migliori tariffe che puoi ottenere e valuta la possibilità di utilizzare un broker ipotecario per aiutarti a trovare l’affare giusto per le tue circostanze. Molti sono esenti da commissioni per i mutuatari e addebitano invece le commissioni al prestatore scelto.

I proprietari di casa possono anche valutare se utilizzare i risparmi per estinguere parte del mutuo e quindi ridurre i pagamenti mensili.

Ciò può essere particolarmente utile se ciò ti sposta in una fascia inferiore di rapporto prestito-valore, ad esempio portando il capitale della tua casa dal 10% al 15%, poiché ciò aprirà migliori offerte di mutui.

Tuttavia, fallo solo se non hai bisogno del denaro come fondo per i momenti difficili o per saldare altri debiti più urgenti.

Un altro modo per ridurre la bolletta mensile è estendere la durata quando si effettua il remortgage.

Tuttavia, anche se ridurrà ogni singolo pagamento mensile, ciò aumenterà l’importo complessivo da pagare e non dovrebbe essere preso alla leggera.

La durata di un mutuo è il numero di anni in cui una persona accetta di estinguere il proprio mutuo. Di solito si trattava di 25 anni, ma ora sono spesso 30 anni o anche di più per i nuovi mutui.

Estendendo la durata del mutuo, i mutuatari distribuiscono i pagamenti su un periodo di tempo più lungo e quindi riducono i costi mensili. Tuttavia, ciò significherà che gli interessi matureranno su un periodo di tempo più lungo e il pagamento totale aumenterà, possibilmente di decine o addirittura migliaia.

Ad esempio, qualcuno con un mutuo di £ 200.000 che paga un interesse del 4% in 20 anni dovrebbe affrontare un pagamento mensile di £ 1.212, per un totale di £ 290.769 per tutta la durata del mutuo.

Al contrario, qualcuno con un mutuo di £ 200.000 che paga lo stesso tasso di interesse su un periodo di 40 anni si troverebbe ad affrontare un pagamento mensile di £ 835.

Tuttavia, pagheranno £ 400.981 per tutta la durata del mutuo: £ 110.212 in più rispetto a una durata di 20 anni.

Se effettuano un nuovo mutuo o scendono al tasso variabile standard del loro prestatore, è probabile che il loro tasso di interesse cambi durante questo periodo, il principio rimane lo stesso.

Idealmente, i mutuatari che prolungano la durata del mutuo effettueranno maggiori pagamenti sul mutuo o ridurranno nuovamente la durata per compensare.

Un altro modo in cui alcuni mutuatari possono ridurre i loro pagamenti mensili è passare a un mutuo di soli interessi, anche se, ancora una volta, questo comporta rischi significativi e dovrebbe generalmente essere visto come una misura temporanea.

Con un mutuo a soli interessi, i mutuatari pagheranno solo gli interessi ogni mese, mantenendo lo stesso importo del prestito.

Questo è diverso da un mutuo di rimborso in cui pagheranno una parte del prestito, più gli interessi, ogni mese fino a quando non estingueranno definitivamente il mutuo.

Con i soli interessi, i pagamenti mensili saranno inferiori, ma alla fine della durata del mutuo, l’intero importo preso in prestito dovrà essere rimborsato in un’unica soluzione. Se il proprietario della casa non ha i mezzi per farlo, dovrà vendere la casa per ripagare la banca.

È però possibile, ad esempio, fissare per due anni un contratto di soli interessi e poi tornare all’opzione di rimborso.

La maggior parte dei mutui ipotecari consente ai mutuatari di pagare in eccesso fino al 10% dell’importo totale del mutuo ogni anno senza incorrere in penalità – quindi sarà ancora possibile estinguere il mutuo su base volontaria.

Qualcuno con un mutuo di 200.000 sterline pagato in 25 anni al 4% pagherebbe 1.055 sterline al mese. Se cambiassero il loro mutuo in un contratto con soli interessi, i loro costi mensili scenderebbero a £ 666.

I mutuatari che cercano un mutuo di soli interessi per la loro casa sono soggetti a criteri di credito più severi, quindi vale la pena parlare prima con un intermediario ipotecario.

Lo specialista in finanza immobiliare Chris Sykes afferma che la vendita di una proprietà dovrebbe essere l’ultima risorsa.

“Prendete in considerazione il rifinanziamento e l’estensione della durata del mutuo o la possibilità di rendere alcuni mutui solo con interessi”, afferma Sykes.

In alternativa, vendi e trasferisciti in una proprietà più economica con un mutuo più basso. Questa è un’opzione estrema, ma se nessuna delle altre opzioni è buona a lungo termine, questa è ciò che hai.’

I tassi ipotecari continueranno a scendere?

L’aumento del tasso di inflazione della scorsa settimana potrebbe porre fine ai tagli dei tassi ipotecari di cui i mutuatari hanno goduto negli ultimi mesi.

Secondo gli ultimi dati dell’Ufficio per le statistiche nazionali, l’inflazione dell’indice dei prezzi al consumo è salita al 3,4% a dicembre, rispetto al 3,2% di novembre.

L’indice dei prezzi al consumo è aumentato per la prima volta da giugno ed è superiore all’obiettivo del 2% della Banca d’Inghilterra.

Un taglio del tasso di interesse da parte della Banca d’Inghilterra il mese prossimo sembra improbabile ora che il tasso base rimarrà al 3,75%.

Daryl Dhofer, fondatore di The Mortgage Geezer con sede a Bedford, ha affermato che i dati sull’inflazione della scorsa settimana hanno deluso le speranze di tassi inferiori al 3%.

“Il meccanismo è brutale ma semplice: un’inflazione vischiosa costringe la Banca d’Inghilterra a mantenere il tasso base più a lungo”, ha affermato.

“Mentre i mutuatari espiravano, sperando che il peggio fosse passato, questa inversione minaccia un nuovo ciclo di dolore.”