Dopo tre decenni trascorsi a scrivere di denaro, finalmente sto assumendo un consulente finanziario: Ruth Sunderland su come trovare il consulente giusto per te

Ecco una confessione. In qualche modo, nonostante scriva di denaro e affari da tre decenni, non ho avuto un consulente finanziario.

Perché no? Ho superato una brutta esperienza quando avevo 30 anni, quando per breve tempo qualcuno mi inviò e-mail sgrammaticate e con errori di ortografia dicendomi che era troppo impegnata per occuparsi di me fino alla fine dell’anno fiscale.

Mio marito Michael ed io conducevamo una vita frenetica, ma sentivamo che le nostre finanze erano in gran parte sotto controllo. Tutte le caselle – risparmio previdenziale, Isa, fondo emergenza, testamento e procura – erano spuntate.

Se questo sembra confuso, man mano che invecchiamo, la vita – e le nostre finanze – diventano più complicate.

A Michael è stato diagnosticato un cancro, che ha avuto un profondo impatto a lungo termine su di me come unico capofamiglia. Recentemente ho avuto un grande cambiamento nella mia carriera, passando da un ruolo di staff di lunga data alla creazione della mia azienda.

La pianificazione finanziaria fai da te che stavo facendo non era più sufficiente. Sopraffatto, ho capito che avevo bisogno di un consulente.

E non sono solo in questo. Molte persone cercano consulenza finanziaria per la prima volta intorno ai 50 o ai primi 60 anni, quando la pensione non sembra più una prospettiva così lontana.

Ma come ho scoperto, trovare il mentore giusto e sfruttare al meglio la relazione non è così semplice come sembra. Un buon consulente migliorerà la tua situazione finanziaria e ti porterà tranquillità. Ma date le commissioni coinvolte, è importante che aggiungano un valore reale.

È possibile ottenere informazioni gratuite, ma non consigli o raccomandazioni, da organizzazioni come Pension Wise, sostenuta dal governo.

Dalla fine di quest’anno, le autorità di regolamentazione consentiranno una nuova forma di “sostegno mirato” per le persone che non possono permettersi una consulenza completa. Questo non riguarda i singoli individui ma i gruppi, ad esempio le persone che non risparmiano abbastanza per la pensione.

Per una consulenza personalizzata su misura per le vostre circostanze ed esigenze personali, avete bisogno di un consulente qualificato regolamentato dalla Financial Conduct Authority. Si dividono in due categorie: consulenti indipendenti, che possono consigliare prodotti sul mercato, e consulenti ristretti, che possono aiutare solo con tipi specifici di prodotti come pensioni o beni di determinati fornitori.

Quale scegli dipende dalle tue circostanze e da quanti soldi devi investire.

Secondo lo Schroders 2025 UK Financial Advisers Survey, solo un quarto è disposto a lavorare con clienti che hanno meno di £ 50.000 di asset investibili, e un terzo dei consulenti non ti assumerà con meno di £ 200.000.

Per trovare consulenti, ho attinto alla mia rete professionale per ricevere consigli, anche se avrei potuto facilmente utilizzare siti Web come unbiased.co.uk o vouchedfor.co.uk, che dettagliano i consulenti nella tua zona o soddisfano le tue esigenze.

Anche se richiede tempo, credo che valga la pena incontrare due o tre consulenti prima di prendere una decisione. Ho scelto di incontrarli di persona piuttosto che online, preferibilmente nel loro ufficio per avere un’idea della cultura della loro azienda.

Ho fatto alcune ricerche di base su quali società e individui sono autorizzati nel registro dei servizi finanziari della FCA e li ho cercati presso la Companies House.

I primi incontri con un consulente finanziario, che durano un’ora o più, sono generalmente gratuiti. È una risorsa molto utile, ma un’ora non è lunga quando si discutono decisioni che potrebbero influenzare il resto della tua vita.

Quindi mi preparai attentamente per le riunioni, soprattutto perché Michael era troppo turbato per partecipare e io sarei andato da solo. Ho studiato le nostre attività e passività – proprietà, pensioni, investimenti, risparmi, mutui e debiti – e gli estratti conto bancari per ottenere una comprensione realistica delle spese annuali.

Armato di queste basi, un consulente può capire dove siamo, dove vogliamo essere e identificare eventuali buchi neri nella nostra pianificazione.

Per me, questi primi incontri servono a stabilire se il consulente ha veramente ascoltato e compreso i nostri obiettivi e non stava cercando di adattarci a uno stampo.

Ad esempio, non abbiamo figli, quindi alzerei un sopracciglio se un consulente si concentrasse troppo sulle tasse di successione.

Il travestimento – e la maggior parte dei consulenti sono uomini – sarebbe un fallimento immediato, così come lo sarebbe rivolgersi solo a Michael se fossimo andati in coppia.

I consulenti utilizzano software per modellare entrate e spese nel tempo, tenendo conto dell’inflazione. Un altro esercizio utile è stato quello di classificare le spese in essenziali, desiderabili e di lusso. La buona notizia è che, anche se viviamo una vita lunga, difficilmente rimarremo senza soldi.

Ho trovato questo esercizio subito utile perché mi ha incoraggiato a controllare le spese, cancellare gli abbonamenti non utilizzati e frenare gli acquisti d’impulso. È stato anche stranamente terapeutico sentire un maggiore controllo sulle molte incognite finanziarie che avremmo dovuto affrontare in futuro.

Un consulente ha esaminato quanto bassi potrebbero scendere i nostri investimenti prima di raggiungere la nostra “capacità di perdita” o il nostro stile di vita. Disponiamo già di una discreta riserva di liquidità, il che significa che non abbiamo bisogno di vendere investimenti in perdita, a meno che non ci troviamo di fronte a una recessione che duri diversi anni. Tuttavia, dobbiamo frenare la nostra spesa discrezionale.

Michael percepisce l’ultimo stipendio della pensione e io ho una piccola pensione a cui potrò attingere in futuro, garantendoci una quota di reddito garantita per tutta la vita.

Insieme ai nostri contanti di emergenza, questo ci fornisce un cuscino in modo che possiamo correre alcuni rischi calcolati con l’altro mio fondo pensione e il nostro Isa.

Dopo l’incontro iniziale, il cliente può quindi aspettarsi di firmare lettere di autorizzazione affinché i consulenti conducano una revisione dettagliata delle pensioni e degli investimenti e forniscano raccomandazioni su strategie e prodotti.

Volevo essere chiaro riguardo alle tariffe. Spesso si tratta di una commissione iniziale e di una commissione annuale continuativa, entrambe espresse come percentuale del patrimonio e solitamente prelevate dall’investimento. La percentuale può sembrare piccola, ma il guadagno effettivo può essere enorme.

Per me, ciò non significava automaticamente che la consulenza fosse troppo costosa, ma ha focalizzato la mia attenzione sul rapporto qualità-prezzo e sulla chiarezza sui servizi che il consulente avrebbe fornito.

Un vantaggio, spero, sarà una migliore performance degli investimenti e ci aiuterà a evitare errori costosi, inclusa la reazione emotiva piuttosto che razionale ai ribassi del mercato.

La ricerca suggerisce che le persone che si avvalgono di consulenti finanziari ottengono risultati migliori rispetto a coloro che non lo fanno.

Il gestore del fondo Vanguard stima che la consulenza possa aumentare del 3% all’anno al netto delle commissioni, mentre la FCA ha scoperto che la ricchezza può aumentare fino al 10% negli anni successivi alla consulenza, sebbene tale effetto possa diminuire nel tempo.

Non si può negare il fatto che pagare per una consulenza è il primo atto di fede, finché i risultati non iniziano ad arrivare.

Non si tratta solo della performance degli investimenti, anche se questo è importante. Un buon consulente dovrebbe assumersi parte degli oneri amministrativi, prevenire investimenti negligenti e darci la libertà di vivere la nostra vita invece di preoccuparci del denaro.

Cosa chiedere ad un consulente finanziario?

• Quanto spesso ci incontreremo e quanto sarai accessibile?

Preferirei incontri semestrali e voglio sapere che se chiamo ricevo una risposta tempestiva.

• Con chi avrò a che fare?

Se incontro inizialmente un consulente senior, sarà coinvolto o verrò indirizzato a qualcuno più junior?

• Qual è il loro piano di successione?

Se tutti i consulenti hanno tra i 50 e i 60 anni, ci saranno giovani talenti in arrivo?

• Di quanti clienti si prendono cura?

Più clienti ha un consulente, meno tempo può dedicare a ciascuno. Un consulente con cui ho parlato aveva più di 100 clienti che probabilmente lo spingevano.

• I clienti sono suddivisi in base alla ricchezza e, in caso affermativo, dove mi trovo?

I clienti facoltosi ricevono risposte più rapide o maggiore attenzione?

• Come gestiscono il rischio durante le fasi di ribasso del mercato?

Qual è il loro approccio per aiutare i clienti a ridurre al minimo le perdite ed evitare decisioni istintive?

• Cosa succede se non sono soddisfatto o voglio cambiare consulente?

Quanto è semplice procedere e quali costi ciò potrebbe comportare?

The Male ha prodotto The Complete Guida per la gestione patrimoniale, Scritto da Rachel, redattore di denaro Richard Strauss.

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