Agli inquilini viene offerta la possibilità di salire sulla scala immobiliare senza versare alcun deposito, poiché la società di costruzione avvia un mutuo al 100%.
Il mutuo “affitto con riscatto” è della Henley Economic Building Society con sede a Stoke-on-Trent, ed è progettato per aiutare gli inquilini che possono pagare il mutuo ogni mese, ma hanno difficoltà a raccogliere il consueto 5 o 10% di deposito richiesto dai prestatori.
Gli acquirenti di case potranno prendere in prestito fino a £ 350.000 con un tasso di interesse del 5,79%. È disponibile solo a tasso fisso quinquennale.
Devono guadagnare almeno 25.000 sterline all’anno e il prestito sarà limitato al 133% dell’attuale affitto mensile.
Ciò significa che qualcuno che paga circa 1.366 sterline al mese, l’affitto medio del Regno Unito, dove i pagamenti mensili arrivano fino a 1.817 sterline, potrebbe potenzialmente ottenere un mutuo, secondo l’Ufficio per le statistiche nazionali.
Record immacolato: il mutuo di Henley Economic richiede ai mutuatari di dimostrare di aver pagato l’affitto senza errori e collega l’importo del prestito ai pagamenti mensili dell’affitto.
I candidati devono inoltre dimostrare di aver pagato puntualmente l’affitto per 12 mesi.
Un mutuo può essere un’ancora di salvezza per le persone che guadagnano abbastanza per pagare un mutuo, ma non abbastanza per mettere una grossa somma in depositi di risparmio ogni mese – e per coloro che non hanno accesso alla banca di mamma e papà.
Ranald Mitchell, direttore della Charwin Mortgages con sede a Norwich, ha dichiarato all’agenzia di stampa Newspage: ‘Gli inquilini hanno lavorato duro per anni, pagando ogni mese fatture pari a quelle di un mutuo, solo per qualcun altro.
“Se riesci a dimostrare che stai pagando l’affitto in tempo e che le rate del tuo nuovo mutuo sono in linea con quelle che hai già pagato, potresti essere in grado di acquistare senza dover versare un grosso deposito.”
Tuttavia, i tassi di interesse sono più alti rispetto ai mutui con deposito, il che significa che i pagamenti mensili saranno più costosi.
Chi acquistasse una casa da 250.000 sterline con un mutuo del 100% a Henley al 5,79% di interesse, per un periodo di 30 anni, pagherebbe 1.465 sterline al mese.
L’accordo di Henley non prevede alcuna commissione per l’organizzazione.
Nel frattempo, qualcuno che riesce a risparmiare un deposito del 5% di £ 12.500 aprirà un accordo molto più economico.
Il miglior mutuo che possono ottenere oggi è un mutuo fisso di cinque anni con la Leek Building Society al 4,56%.
Anche tenendo conto della commissione di 995 sterline, i mutuatari pagheranno 1.276 sterline al mese: un risparmio mensile di 189 sterline e un risparmio annuale di 2.268 sterline.
È anche più economico dell’affitto medio di £ 1.366 al mese.
In cinque anni, risparmieranno £ 10.384, pagando £ 77.533 invece di £ 87.917 in totale.
Rischio azionario negativo
Se i prezzi delle case scendono, cosa che avviene in alcune aree del paese, anche il mancato versamento di un deposito rischia di comportare un rischio patrimoniale negativo.
Il patrimonio netto negativo si verifica quando il valore della casa scende al di sotto del valore del mutuo contratto dall’acquirente su di essa, il che significa che la banca deve più del valore della casa se la vende.
Ciò può rendere difficile ipotecare o vendere la proprietà, finché il valore non aumenta nuovamente.
Sulla scala: un mutuo può essere più economico dell’affitto mensile, ma gli esperti dicono che i mutuatari dovrebbero entrare con gli occhi aperti per i potenziali rischi.
Dariusz Karpowicz, direttore della Albion Financial Advice con sede a Doncaster, ha dichiarato: “Prima di emozionarti, capisci a cosa ti stai iscrivendo”.
“Pagherai un tasso di interesse più elevato sull’intero prezzo di acquisto, rendendo i pagamenti mensili più ripidi rispetto a quelli che avresti se avessi un deposito.
“Il rischio reale quando i prezzi immobiliari scendono è un patrimonio netto negativo, in cui sei ancora debitore dell’intero importo ma la tua casa vale di meno.”
Ci sono molti altri mutui al 100% sul mercato, in particolare il mutuo storico della Skipton Building Society.
Come l’offerta di Henley, anche questa richiede ai mutuatari di dimostrare di aver pagato l’affitto in modo coerente. Skipton offre prestiti maggiori fino a £ 600.000 rispetto a Henley.
Un’altra opzione per coloro che non riescono a mettere da parte un deposito sufficientemente grande è la proprietà condivisa, alt
Questo avviene quando qualcuno acquista una percentuale della casa, spesso a partire dal 25%, e paga il resto in affitto. Possono aumentare la loro proprietà nel tempo.
Il deposito è piccolo perché viene pagato solo in proporzione alla casa acquistata, non all’intero valore.
Ad esempio, una quota del 25% in una casa da 250.000 sterline costerebbe 62.500 sterline e un deposito del 5% su quella cifra costerebbe 3.125 sterline.
Tuttavia, ci sono degli svantaggi.
La proprietà condivisa è spesso disponibile per le nuove case, potrebbero esserci restrizioni sulla ristrutturazione della tua casa o sull’avere animali domestici perché non sei il proprietario completo e devono essere pagate spese legali e di altro tipo ogni volta che qualcuno aumenta la propria quota.
Pete Mugleston, amministratore delegato di consulenti ipotecari online con sede a Derby, ha affermato che coloro che considerano un mutuo al 100% dovrebbero confrontare i costi con il possesso di azioni.
Mugleston ha affermato: ‘Lo svantaggio di un mutuo al 100% non è solo il rischio di un patrimonio netto negativo, ma è anche che si pagano interessi sull’intero prezzo di acquisto, spesso a un tasso più elevato, il che può rendere i pagamenti mensili significativamente più costosi.
«Un mutuo in stile affitto con riscatto può funzionare meglio dell’affitto a lungo termine, ma dovrebbe sempre essere confrontato con la proprietà condivisa.
“Se riesci a mettere insieme anche un piccolo deposito, la proprietà condivisa può essere un modo economico e a basso rischio per salire sulla scala.”
Secondo il sito web immobiliare Zoopla, gli acquirenti per la prima volta hanno rappresentato circa il 39% delle transazioni nel 2025, rispetto al 35% dell’anno precedente.
Detto questo, ciò è dovuto al calo dei tassi ipotecari e ad un mercato immobiliare meno competitivo, poiché i traslocatori hanno esitato a causa delle voci su un’imposta di bilancio sulla proprietà.
