È possibile utilizzare i risparmi pensionistici per un fondo di emergenza?

Cara Lisa: Avevamo pianificato di far durare i nostri risparmi pensionistici fino alla metà degli anni ’80. Ora abbiamo riparazioni domestiche inaspettate che possono ammontare a centinaia di migliaia di dollari. Dovremmo prelevare i nostri risparmi previdenziali e pagare l’imposta associata al 22%, o sottoscrivere un prestito per la casa, o una combinazione di questi? O hai altre idee?

Risposta: Ovviamente, il denaro speso potrebbe non generare rendimenti futuri per contribuire a finanziare la pensione. Lascia troppo del tuo gruzzolo e potresti rimanere senza soldi molto prima che la tua pensione sia finita.

Ma il debito comporta interessi, aumenta il costo della vita e esaurisce il fondo pensione più velocemente di quanto previsto. Qual è l’opzione migliore dipende dai dettagli della tua situazione. Un consulente finanziario a pagamento o un consulente finanziario accreditato può fornirti una consulenza personalizzata.

Saranno in grado di discutere opzioni aggiuntive. Un mutuo inverso può consentirti di sfruttare il capitale della tua casa senza estinguere il prestito finché non ti trasferisci, vendi la casa o muori. O forse è il momento di vendere la casa e trasferirsi in una situazione di vita a bassa manutenzione, come un condominio o una comunità di pensionati. Non esiste una soluzione valida per tutti, ma discutere le possibilità ti aiuterà a chiarire quale approccio è migliore per te.

Cara Lisa: Ho pagato le mie carte di credito ad alto interesse. Devo chiudere i conti o tenerli aperti? Ho sentito molto tempo fa che la chiusura dei conti influirà sul mio punteggio di credito perché ho meno credito disponibile. Ma non voglio più usare queste carte di credito perché i loro tassi di interesse sono alti.

Risposta: Il tasso di interesse di una carta è irrilevante se paghi l’intero saldo ogni mese, che è il modo migliore per utilizzare una carta di credito.

Chiudere più carte di credito contemporaneamente può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Quindi il consiglio generale è quello di lasciare le carte possibilmente aperte, effettuando ogni tanto un piccolo addebito per evitare che l’emittente le chiuda.

Se non puoi fidarti di te stesso per utilizzare le carte in modo responsabile, chiuderle potrebbe essere l’opzione migliore. Oppure puoi chiedere agli emittenti di “cambiare prodotti” con carte con interessi inferiori.

Cara Lisa: Sto pagando le tasse universitarie per mio nipote: $ 20.000 a semestre negli ultimi tre anni. Ha utilizzato l’opzione online dell’università per pagare le tasse scolastiche trasferendo denaro dal mio conto corrente bancario. Ho diritto all’esenzione fiscale? Come posso richiederlo durante la presentazione della dichiarazione dei redditi?

Risposta: Non sono previsti crediti d’imposta o altre agevolazioni fiscali dirette per il pagamento della retta. Se il denaro va direttamente dal tuo conto alla scuola, tuttavia, non è necessario presentare una dichiarazione dei redditi per denunciare la tua generosità. L’esclusione fiscale sulle donazioni per le tasse scolastiche ti consente di donare un importo illimitato di tasse scolastiche purché venga pagato direttamente a un istituto scolastico qualificato. Esiste un’esclusione simile per il pagamento delle fatture mediche di qualcun altro, purché il pagamento vada direttamente ai fornitori di servizi sanitari.

Se il denaro va dal tuo conto a lei e poi alla scuola, tuttavia, devi segnalare ogni anno l’importo che hai donato oltre l’importo annuale di esclusione dell’imposta sulle donazioni utilizzando il modulo IRS 709. (Gli importi di esclusione erano $ 17.000 nel 2023, $ 18.000 e $ 19.000 nel 2024 e se contattato nel 2025). Un professionista fiscale per aiutare con queste pratiche burocratiche. Non dovrai sostenere tasse sulle donazioni fino a quando l’importo donato al di sopra di tale limite annuale non supererà l’importo dell’esenzione dalle tasse sulle donazioni e sulla proprietà a vita, che è di $ 15 milioni nel 2026.

Liz Weston, Certified Financial Planner®, è un editorialista di finanza personale. 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604 oppure è possibile inviargli domande utilizzando il modulo “Contatti” askliweston.com.