Il più grande pericolo finanziario in pensione non è sempre il mercato azionario. È la paura costante e fastidiosa di rimanere senza soldi. Questa ansia porta molte persone a spendere meno e a preoccuparsi, anche quando le loro finanze sono buone.
Ecco otto modi per sostituire questa preoccupazione con una sicurezza duratura.
1. Determina la tua base di spesa
L’ansia spesso inizia con la domanda vaga: “Sto spendendo troppo?”
Invece di lavorare con il istinto, lavora con un consulente per determinare il tuo tasso di ritiro sostenibile personale (spesso tra il 3% e il 5%). Una volta che sai che il tuo stile di vita è coperto da un tasso di prelievo responsabile, puoi smettere di indovinare e iniziare a vivere con fiducia.
2. Regolare se necessario
Molti pensionati trattano il proprio piano di spesa come un sistema tutto o niente. Questa rigidità crea panico durante le recessioni del mercato.
Adottate invece una strategia di spesa dinamica. Ridurre o ritardare leggermente la spesa discrezionale negli anni di mercato poveri. Riducendo il tasso di prelievo a solo il 10% quando il tuo portafoglio è in ribasso, riduci drasticamente il rischio di perdita permanente di capitale, dandoti tempo per recuperare gli asset.
3. Renditi conto che le tue spese diminuiranno naturalmente
L’elevato livello di spesa discrezionale di cui hai bisogno all’età di 65 anni probabilmente non sarà lo stesso all’età di 85 anni, soprattutto una volta che avrai una copertura per l’assistenza a lungo termine (vedi n. 7).
Viaggiare, hobby, mangiare fuori e mantenere più case generalmente diminuiscono con l’avanzare dell’età. Sapendo che il tuo rischio principale (l’assistenza a lungo termine) è assicurato, puoi avere fiducia che le tue spese rimanenti si attenueranno naturalmente nei prossimi vent’anni. I tuoi soldi lavorano sodo quando sei giovane e ti diverti di più, e man mano che il tuo capitale diminuisce naturalmente, anche i tuoi bisogni diminuiranno.
4. Creare un cuscinetto anti-recessione (fondo “anti-panico”)
La più grande minaccia strategica alla longevità è sperimentare un grave crollo del mercato all’inizio del pensionamento e vendere beni depressi per pagare beni di prima necessità come i generi alimentari. Per proteggerti, mantieni una riserva di liquidità da sei a dodici mesi fuori dal mercato.
Questo “cuscinetto al ribasso” consente ai tuoi asset di crescita (azioni) di rimanere intatti e di riprendersi durante le recessioni del mercato, impedendoti di rimanere intrappolato in perdite. Questa separazione tra il denaro vivo e il denaro per la crescita a lungo termine è il modo più diretto per eliminare il panico durante i periodi di volatilità.
5. Acquista rischio fiscale a sorpresa
Le aliquote fiscali future e sconosciute e le grandi distribuzioni minime richieste dai conti pensionistici tradizionali sono una delle principali fonti di incertezza finanziaria.
Cosa puoi fare? Eliminare l’incertezza fiscale creando categorie esentasse.
Utilizzando conversioni Roth mirate, ovvero utilizzando scaglioni fiscali inferiori per ristrutturare gli IRA tradizionali, ti assicuri che una parte significativa dei tuoi risparmi sia protetta da tutti i futuri aumenti fiscali. Avere un ampio conto esentasse ti offre la massima flessibilità nel controllare il tuo reddito imponibile ogni anno, ti protegge dalla legislazione futura ed elimina la preoccupazione di fatture fiscali a sorpresa.
6. Ancora i tuoi beni essenziali con un reddito garantito
La pensione è senza preoccupazioni quando i tuoi bisogni primari e non negoziabili (alloggio, cibo, servizi pubblici) sono coperti da una fonte di reddito che ti protegge dalla volatilità del mercato.
La previdenza sociale è la tua principale fonte di reddito sostenuto dal governo e adeguato all’inflazione. Sebbene richiedere la pensione all’età pensionabile completa sia un minimo sicuro, mirare a ritardare la previdenza sociale fino all’età di 70 anni massimizza i benefici a vita.
Se c’è un divario tra il reddito garantito e le spese richieste, è possibile acquistare una rendita immediata a premio unico. Questa rendita converte i risparmi di una somma forfettaria in un flusso di reddito costante per tutta la vita, colmando il divario e garantendo il tuo stile di vita di base.
7. Acquista protezione contro costi sanitari catastrofici
L’assistenza a lungo termine rappresenta la più grande minaccia ai risparmi di una vita. Ottenere una polizza assicurativa per l’assistenza a lungo termine di qualità protegge il tuo gruzzoletto dall’essere spazzato via dai costi della casa di cura o dell’assistenza domiciliare. Una volta contenuto il rischio, non dovrai più preoccuparti che le spese a sette cifre appaiano inaspettatamente.
8. Usa l’equità domestica come massimo sostegno
L’equità domestica è il tuo paracadute, una riserva enorme e flessibile.
In una situazione estrema, come un grave crollo del mercato o un’emergenza inaspettata, l’accesso a questo capitale tramite un mutuo inverso, una linea di credito o un eventuale ridimensionamento e vendita fornisce una rete di sicurezza senza precedenti, consentendoti di investire il tuo portafoglio liquido rimanente con maggiore sicurezza.
Ora sei dotato di molteplici strategie per costruire sicurezza finanziaria. sentirsi bene
Rowling scrive per Morningstar, che ha fornito questo articolo all’Associated Press.
Link alla fonte: www.latimes.com
