Trovare una buona casa per i tuoi risparmi può essere un compito arduo, soprattutto quando ci sono oltre 2.000 conti di risparmio di banche e società di costruzione tra cui scegliere.
I migliori conti per te dipenderanno da quanti risparmi hai, dalla velocità con cui devi accedervi e dal rischio di essere colpito da una fattura fiscale.
Presto i risparmiatori dovranno affrontare una sfida ancora più grande se vorranno proteggere i loro soldi dal fisco.
Dall’aprile 2027, i risparmiatori di età inferiore ai 65 anni possono versare un Isa in contanti, detraendo da £ 20.000 a £ 12.000 ogni anno fiscale.
La cancelliera Rachel Reeves ha annunciato che questo è il suo budget di novembre e afferma di voler incoraggiare un numero maggiore di noi a investire nel mercato azionario invece di detenere denaro in contanti. L’intera indennità annuale di £ 20.000 può ancora essere utilizzata per azioni e azioni Isa.
I cinici sostengono che la mossa costringerà milioni di risparmiatori a pagare tasse più alte, poiché il denaro verrà dirottato su conti di risparmio ordinari invece che in contanti, il che significa più soldi per il Tesoro.
Crea presto il tuo piano di risparmio per evitare di essere scoperto. Ci sono regole d’oro da seguire per trattenere quanto più denaro possibile. Dovrai utilizzare tattiche intelligenti per preparare la tua strategia in base a quanti soldi hai risparmiato.
La pianificazione finanziaria è importante, non importa quanto poco prevedi di risparmiare
Il tuo progetto di risparmio avrà un aspetto diverso, sia che tu stia appena iniziando e mettendo da parte £ 100 al mese, o che tu abbia già messo da parte £ 10.000, o che il tuo risparmio abbia raggiunto la soglia delle £ 100.000.
Ecco il mio piano generale per risparmiare prima che le regole cambino, incluso dove investire ora i tuoi soldi per ottenere le migliori tariffe offerte e come risparmiare il più possibile dal fisco.
Risparmio di £ 100 al mese
Se hai appena iniziato il tuo percorso di risparmio, non devi ancora preoccuparti molto delle tasse.
Scegli un normale conto di risparmio invece di un Isa in contanti esentasse. Pagano tariffe migliori e tu non devi pagare le tasse sui tuoi interessi.
La maggior parte delle persone dispone di un assegno di risparmio personale: questa è la soglia al di sotto della quale non devi pagare le tasse sugli interessi guadagnati dalla tua banca.
I contribuenti con aliquota base possono guadagnare £ 1.000 in interessi di risparmio prima di pagare qualsiasi imposta, mentre i contribuenti con aliquota più elevata hanno un’indennità di £ 500.
L’eccezione è che se guadagni più di £ 125.140 all’anno, tutti gli interessi che guadagni vengono tassati con un’aliquota aggiuntiva dell’imposta sul reddito del 45%.
La conclusione è che se sei un contribuente con aliquota base, puoi avere fino a £ 25.000 in un conto di risparmio ordinario pagando il 4% – circa la tariffa più alta offerta sui conti ad accesso facile in questo momento – senza fattura fiscale.
I contribuenti con aliquote più elevate possono risparmiare fino a £ 12.500 in uno di questi conti prima di utilizzare la loro indennità.
Quindi, se inizi a mettere da parte £ 100 al mese quando ricevi la busta paga e sei comodamente nei limiti della tua indennità, dovresti metterli su un normale conto risparmiatore.
Rachel Reeves ha colpito i risparmiatori tagliando i limiti Isa a partire dal prossimo anno
Questi conti di solito funzionano con bonus per un periodo di 12 mesi, dopodiché puoi mettere i tuoi risparmi in un Cash Isa, dove potrai guadagnare interessi esentasse in futuro. I conti di risparmio regolari, dove sei limitato a quanto paghi ogni mese, pagano tariffe massime di circa il 7% – molto più alte rispetto ad altri conti.
Pagare £ 100 al mese a questo tasso ti darebbe £ 1.245 dopo 12 mesi – un guadagno di £ 45 in interessi.
I meccanismi dietro questi conti variano. Alcune banche ti permettono di saltare i pagamenti, mentre altre no. Alcuni ti permettono di prelevare denaro senza spese durante l’anno, mentre altri non te lo permettono o ti fanno pagare per farlo.
Il tuo primo punto di riferimento è il fornitore del tuo conto corrente. Creare un conto di risparmio regolare con loro può essere facile, ma vale la pena guardarsi intorno.
Il tasso variabile di Co-op Bank è del 7%. Puoi risparmiare fino a £ 250 al mese, saltare i pagamenti ogni volta che ne hai bisogno senza perdere un colpo e spendere i tuoi soldi quando vuoi senza costi.
Se ti sei iscritto a Biscuit da Zopa Bank, il conto corrente più recente sul mercato, il tasso è leggermente più alto, pari al 7,1%.
Entrambe le tariffe sono variabili. La Lloyds Bank paga il 6,25% fisso. Tutti e tre ti permettono di prendere soldi. First Direct paga un 7% fisso per 12 mesi ma non consente prelievi.
La Nationwide Building Society paga una quota variabile del 6,5% e ti consente tre prelievi all’anno.
Se il fornitore del tuo conto corrente non offre un conto su misura, la Newcastle Building Society e la West Bromwich Building Society offrono entrambe le tariffe migliori.
Newcastle paga il 6,5% sui risparmi compresi tra £ 1 e £ 150 al mese sul suo Festive Regular Saver mentre West Bromwich ha il 6% sui risparmi fino a £ 100 al mese sul suo account Winter Ready. Yorkshire BS ha appena lanciato il suo Christmas Regular Saver a un tasso basso ma interessante del 5%.
Se hai un risparmio da £ 10.000 a £ 50.000
Se hai tra £ 10.000 e £ 50.000 in un conto di risparmio ordinario, spostane quanto più possibile in un Isa in contanti adesso, supponendo che tu non abbia esaurito il tuo assegno di £ 20.000 per questo anno fiscale.
Un Isa in contanti dovrebbe essere la spina dorsale di qualsiasi piano di risparmio, poiché puoi costruire un gruzzolo in cui i tuoi interessi sono completamente esentasse.
E durante questo anno fiscale e il prossimo potresti pagare oltre £ 20.000 prima che venga introdotto il nuovo limite di £ 12.000 di Reeves.
Il tasso di scambio Isa in contanti di facile accesso varia da 212 a 4,33%, che puoi aprire tramite la sua app. Viene fornito con un bonus di 0,73 punti percentuali che dura solo un anno, quindi dovrai spostarlo allo scadere dei 12 mesi.
Un altro conto basato su app, Atom Bank, paga 4,25% senza bonus.
Atom Bank offre tassi di interesse leader su Cash on Cash Isa
Se preferisci un conto online, Vida Savings Easy Access Isa a 4,05pc e Ford Money Flexily Isa a 4,04pc sono buoni affari.
Entrambi sono “flessibili”: in termini industriali, l’eventuale somma prelevata può essere cambiata nello stesso anno fiscale senza influire sulla tua indennità Isa.
Ciò significa che puoi versare £ 20.000, prelevare £ 1.000 e cambiarli entro il 5 aprile. Con la versione non flessibile non puoi, perché la sostituzione delle £ 1.000 conterà ai fini della tua indennità Isa, che hai già esaurito.
Se hai un risparmio di £ 50.000 o più
Se disponi di £ 50.000 di risparmio, devi mantenere il più possibile un mix di tasso fisso e Isa di facile accesso per ridurre le tasse.
Su Easy-Access Money, scegli un Isa flessibile, poiché si tratta di uno strumento utile se esaurisci completamente la tua indennità Isa.
Come spiegato sopra, un Isa flessibile ti permette di attingere al tuo piatto quando vuoi e, a patto di rimettere i soldi durante lo stesso anno fiscale, non perde il suo involucro esentasse.
Combina e abbina le migliori tariffe: puoi ottenere il tuo Isa di facile accesso con un fornitore e la tua tariffa fissa con un altro.
Puoi quindi conservare eventuali soldi extra in un conto di risparmio di facile accesso: pagherai le tasse su alcuni dei tuoi interessi ma i tuoi soldi saranno pronti per andare nel Cash Isa quando l’indennità verrà ripristinata ad aprile. E da quel momento in poi tutto sarà fuori dalla portata del fisco.
Il miglior conto di facile accesso proviene da Spring, parte di Paragon Bank, con il suo conto basato su app che paga il 4,11%.
Online, l’accesso definito di Vida Bank corrisponde a questo tasso, ma qui sei limitato a quattro prelievi all’anno. Ciò non farà alcuna differenza per te se prevedi di prelevare denaro nel mese di aprile stesso per finanziare il Cash Isa del prossimo anno.
Entrambe le banche potrebbero presto tagliare i tassi dopo che la Banca d’Inghilterra ha tagliato il tasso base dal 4% al 3,75% a dicembre.
Il Family Building Society Market Tracker Saver paga 3,98% e non cambierà fino al 1 aprile.
Adegua la tariffa ogni tre mesi per pagare la media dei primi 20 conti. La tariffa è stata fissata il 1° gennaio, quindi non cambierà più fino ad aprile. Non è il massimo, ma sarai sempre tra i primi.
Puoi quindi investire l’eventuale denaro rimasto dalla tua indennità Isa per l’anno in una normale obbligazione a tasso fisso, come un contratto di un anno di Marcus a un massimo del 4,55%.
Cerca obbligazioni a tasso fisso che durano più di un anno e pagano tutti gli interessi in un’unica soluzione alla fine del periodo. Potresti ritrovarti con una brutta fattura fiscale. Questo perché non è possibile riportare la propria indennità di risparmio personale su tali conti.
Ad esempio, tutti i tuoi interessi su un’obbligazione di due anni possono essere tassati alla scadenza dell’obbligazione e vengono compensati con un’indennità di un anno. Quindi ricevi solo un assegno di risparmio personale di £ 500 per un anno per compensare gli interessi di entrambi gli anni.
Ricorda che se disponi di risparmi che non prevedi di spendere nei prossimi cinque o dieci anni, puoi guadagnare di più investendo i tuoi soldi in un portafoglio di azioni e obbligazioni in tutto il mondo piuttosto che guadagnando interessi su di essi in un conto di risparmio.
Se hai £ 100.000 di risparmio
Devi assicurarti di utilizzare tutte le agevolazioni fiscali disponibili. Se non l’hai già fatto, massimizza subito la tua indennità Isa in contanti di £ 20.000.
Quindi, preparati a risparmiare altre £ 20.000 in un Isa quando la tua indennità annuale verrà ripristinata il 6 aprile del prossimo anno. Conserva questo importo in un conto standard di facile accesso in modo da poterlo accedere facilmente quando sarà il momento. Gli interessi su questo conto ad accesso facilitato verranno conteggiati ai fini del tuo assegno di risparmio personale durante questo anno fiscale, ma in seguito saranno esentasse.
Considera l’idea di investire una parte dei tuoi risparmi in obbligazioni premium
Pagando un interesse del 4%, questi conti ti daranno poco meno di £ 200 di interessi prima delle tasse da oggi ad aprile.
Metti l’altra parte in obbligazioni a tasso fisso (vedi sopra per i tassi migliori). Ciò utilizzerà il resto della tua indennità di risparmio personale.
Una volta aperto un altro Isa in aprile, pagherai le tasse solo sulla tua obbligazione a tasso fisso, quindi la bolletta dovrebbe diminuire successivamente. Le obbligazioni premium di National Savings and Investments saranno il prossimo punto di riferimento per coloro che si trovano ad affrontare un conto fiscale più elevato a causa del richiamo dei premi esentasse.
Puoi investire fino a £ 50.000 in obbligazioni premium. C’è una piccola possibilità che tu possa vincere uno dei grandi premi mensili che cambiano la vita di £ 1 milione, £ 100.000 e £ 50.000, ma è più probabile che sia £ 25, £ 50 o £ 100.
Non guadagnerai alcun interesse e potresti non vincere alcun premio, ma i tuoi soldi sono al sicuro.