Che ci crediate o no, i risparmi pensionistici regolari fin dalla giovane età possono rendervi più ricchi di quanto avreste mai immaginato una volta in pensione. La diligenza, le generose ricariche gratuite e la magia della capitalizzazione possono davvero costruirti una pensione da un milione di sterline.
Anche se non riesci a raggiungere questa ambizione, seguendo i nostri consigli puoi ritrovarti con una somma molto comoda per arrivare fino alla pensione.
La cosa fondamentale da tenere a mente è che ottieni enormi incentivi per risparmiare sulla pensione che difficilmente ti verranno forniti da altre fonti durante la tua vita.
Il denaro investito in qualsiasi pensione riceve sgravi fiscali dal governo e, se si tratta di una pensione lavorativa, ricevi denaro extra gratuito dal tuo datore di lavoro.
Ad esempio, per riportare i risparmiatori pensionistici ai livelli al lordo delle imposte, ottengono un aumento del denaro che pagano, trasformando ogni £ 80 in £ 100 se sei un contribuente con aliquota base.
I contribuenti con aliquota più alta devono versare solo 60 sterline, mentre i contribuenti con aliquota aggiuntiva devono versare solo 55 sterline per ottenere 100 sterline. Esiste un generoso limite annuale sull’importo che puoi versare nella tua pensione e ottenere sgravi fiscali: l’equivalente del tuo stipendio annuale, compresi tutti i contributi e gli sgravi, fino a un massimo di £ 60.000.
Puoi anche tornare indietro e compilare i tre anni precedenti se improvvisamente ricevi del denaro, ad esempio da un’eredità. Nel frattempo, molti datori di lavoro corrisponderanno ai tuoi contributi pensionistici e aggiungeranno un extra se lo fai.
Qui spieghiamo quanto costa e quanto tempo ci vuole per costruire una pensione da un milione di sterline.
Come risparmiare £ 6 al giorno Potrebbe farti guadagnare fino a 1 milione di sterline
Il tuo contributo personale di £ 6 al giorno è solo il punto di partenza. Poi arriva il contributo del tuo datore di lavoro.
La buona notizia è che più della metà dei datori di lavoro del Regno Unito corrisponderà i tuoi contributi e in alcuni casi arriverà addirittura ad attrarre e trattenere il proprio personale anziché imporre un minimo obbligatorio di iscrizione automatica.
Nel corso dei decenni puoi aspettarti rendimenti sugli investimenti e capitalizzazione che metteranno il turbo ai tuoi risparmi pensionistici
Come minimo indispensabile, il tuo datore di lavoro deve versare il 3% se tu metti il 5%, compresi gli sgravi fiscali in base alle regole di iscrizione automatica. Supponendo che il tuo datore di lavoro corrisponda al tuo contributo, ciò significherà un totale di £ 7,50 in più rispetto a te. Poi arriva lo sgravio fiscale, che è di £ 1,50 su £ 6 – il che significa che se risparmi £ 6 al giorno nella pensione, un totale di £ 15 al giorno andrà effettivamente ad essa.
In un anno, ammontano a £ 2.190 da parte tua, un contributo di £ 2.737,50 da parte del tuo datore di lavoro, più uno sgravio fiscale di £ 547,50.
In tutto, sono £ 5.475. La maggior parte delle pensioni sul posto di lavoro prelevano un importo mensile regolare dal tuo stipendio anziché un importo giornaliero, ma puoi calcolare l’importo come contributo giornaliero dividendolo per il numero di giorni del mese. Circa £ 5.500 sono un importo annuale gestibile da risparmiare, quindi come arrivare a £ 1 milione?
Il fornitore di pensioni e investimenti AJ Bell ha analizzato i numeri per mostrare i rendimenti degli investimenti e la capitalizzazione che ci si può aspettare per mettere il turbo a questi risparmi per diversi decenni. In generale, maggiore è il rischio di investimento che si assume, migliore sarà il rendimento. Pertanto, AJ Bell ha esaminato le strategie a basso, medio e alto rischio.
Con investimenti a basso rischio, che potrebbero farti guadagnare in media solo il 4% all’anno, ha stabilito che ci vorrebbero 54 anni per raggiungere 1 milione di sterline.
Una strategia di investimento a medio termine, che può rendere il 6% annuo, ti porterà lì in 42 anni. Un approccio intraprendente che potesse generare un tasso di crescita del 10% annuo ridurrebbe l’orizzonte temporale a soli 31 anni.
Naturalmente, puoi aumentare il tuo contributo per accelerare questo processo. Ad esempio, risparmiare 12 sterline al giorno con un tasso di crescita del 10% potrebbe portarti lì in 24 anni, supponendo che il tuo datore di lavoro continui a offrire abbinamenti fino a quel livello.
Di solito puoi evitare la trappola fiscale aumentando la tua pensione, soprattutto se guadagni circa £ 60.000 o £ 100.000.
Passare al teeHa corso per 1 milione di sterline
Le pensioni sono progettate per permetterti di rilassarti e far crescere i tuoi soldi, ma essere attivi può davvero ripagare. Per questo abbiamo preparato i consigli degli esperti per costruire la vostra pensione il più rapidamente possibile.
Ci concentriamo sulle pensioni di lavoro a “contribuzione definita”, che ricevono pagamenti regolari sia dai datori di lavoro che dai dipendenti e vengono investite per fornire una somma di denaro in pensione. Sono i risparmiatori, e non i datori di lavoro, a sostenere il rischio dell’investimento.
Uno stipendio finale tradizionale o una pensione a “beneficio definito” nella media della carriera è più generoso e fornisce un reddito garantito dopo il pensionamento per il resto della vita.
Se sei abbastanza fortunato da avere uno o più di questi, puoi anche esplorare eventuali offerte di Contributo Volontario Aggiuntivo (AVC) attraverso il tuo programma o aprire una Pensione Personale Autoinvestita (Sipp) per migliorare ulteriormente i tuoi risparmi previdenziali.
Inizia presto quanto più possibile
Ogni sterlina che riesci a mettere in pensione quando sei giovane ha un valore incredibile perché aumenterà a dismisura gli interessi composti. Ciò significa che ottieni un rendimento sul tuo rendimento, che può aumentare notevolmente.
“La pensione può sembrare molto lontana quando hai vent’anni, ma più a lungo contribuisci, maggiori saranno le tue possibilità di raggiungere i tuoi obiettivi”, afferma Helen Morrissey, responsabile dell’analisi delle pensioni presso Hargreaves Lansdowne.
“Lasciarlo più tardi significa che devi aumentare significativamente il tuo contributo e questo può rivelarsi una vera sfida se hai altri impegni finanziari.”
Utilizzare l’aumento/bonus salariale
Vale la pena aumentare i tuoi contributi regolari con aumenti salariali e trasformare alcuni o tutti i tuoi bonus in pagamenti forfettari nella tua pensione, dove puoi. Trovare spazio extra nel tuo budget per aumentare i tuoi contributi pensionistici è difficile, ma può avere un enorme impatto sui tuoi profitti, afferma Morrissey.
“Decidere di prorogarli non appena ottieni un aumento o un nuovo lavoro può essere meno doloroso perché non hai la possibilità di abituarti ad avere soldi extra da spendere.”
Controlla se il tuo datore di lavoro ne metterà di più
L’esperta di pensioni Helen Morrissey afferma: “Più a lungo contribuisci, maggiori saranno le tue possibilità di raggiungere i tuoi obiettivi”
Se non stai già spremendo il massimo contributo possibile dal tuo datore di lavoro, stai buttando via i soldi gratis.
Sono spesso disponibili ricariche aggiuntive, soprattutto da parte di datori di lavoro più grandi che sono disposti a versare contributi pari al 4%, 5% o 6% se si sceglie di risparmiare una parte maggiore del proprio reddito.
Se puoi permetterti di farlo, otterrai anche maggiori sgravi fiscali sulle pensioni da parte del governo rispetto a quanto avresti altrimenti.
Piuttosto che inserire denaro di riserva in un Cash Isa o in un altro conto, potrebbe essere più vantaggioso dal punto di vista finanziario deviare i risparmi per massimizzare questi contributi corrispondenti del datore di lavoro, anche se li bloccherai fino alla pensione piuttosto che avere accesso ai lettori ai tuoi fondi.
Charlene Young, esperta di pensioni e risparmi presso AJ Bell, afferma: “Circa la metà dei datori di lavoro del Regno Unito versa una qualche forma di contributo ai lavoratori, il che significa che se paghi più del minimo, lo faranno anche loro”.
Alec Colley, responsabile medico della Wesleyan, afferma: “Le pensioni sul posto di lavoro sono uno dei pochi casi in cui pagare un po’ di più può effettivamente farti guadagnare denaro gratis”. Nella maggior parte dei piani, il contributo del tuo datore di lavoro è legato a ciò che hai versato.’
Monitorare la performance degli investimenti
Il tuo contributo definito verrà investito in un fondo pensione per aumentare i tuoi risparmi per la pensione. Investe in titoli del mercato azionario, titoli di stato, obbligazioni societarie e altri asset.
Il fondo pensione “predefinito” del datore di lavoro viene scelto per adattarsi al membro medio del personale e la maggior parte – circa il 90-95% dei lavoratori – lo mantiene.
Ma i piani d’azione offrono anche una serie di fondi aggiuntivi, che di solito costano un po’ di più ma si rivolgono a coloro che desiderano investimenti gestiti in modo più attivo, avventurosi, di nicchia o etici, o una combinazione di questi.
Un maggior numero di fondi di rischio, in particolare quelli con una maggiore esposizione ai mercati azionari, hanno storicamente prodotto rendimenti molto più elevati nel lungo termine.
Colley afferma: ‘Molte persone vanno in default o mantengono investimenti cauti senza rendersi conto che l’impatto può durare per decenni. Anche piccole differenze nella crescita annuale possono accumularsi nel tempo.’
Egli sottolinea che investendo con successo è possibile aumentare significativamente l’entità del proprio fondo pensione senza pagare nulla in più.
I fondi predefiniti sono pensati per essere “taglia unica” per i dipendenti e la Young afferma che dovresti tenere presente che non sono progettati per te o per i tuoi obiettivi.
“I più giovani hanno decenni da risparmiare, il che dà loro più tempo per superare gli alti e bassi derivanti dall’investire di più nel mercato azionario alla ricerca di rendimenti più elevati rispetto a chi si avvicina alla pensione.”
Monitorate quindi l’andamento della vostra cassa pensione e valutate se vale la pena espanderla. Sia i giovani che gli anziani vogliono assumersi maggiori rischi e orientare gli investimenti previdenziali interamente o principalmente verso investimenti in borsa.
Se intendi mantenere la tua pensione investita nella vecchiaia anziché acquistare un reddito garantito con una rendita, potresti prendere in considerazione l’idea di attenersi a una strategia azionaria per tutta la vita lavorativa.
Questo perché è probabile che tu trattenga parte del tuo fondo pensione per anni dopo il pensionamento, in modo da avere tempo per superare eventuali cali del mercato.
Vedi Commissioni Stai pagando
Quando si confrontano le commissioni dei fondi, la cifra chiave da verificare è la “commissione corrente”, la misura standard dei costi di gestione dei fondi nel settore degli investimenti. Quanto più grande è, tanto più costosa sarà la gestione del fondo.
Il limite massimo di addebito sui fondi di mora sul posto di lavoro è dello 0,75% e le commissioni su altri potrebbero essere più elevate.
Tuttavia, in genere sarà comunque più conveniente acquistare personalmente lo stesso fondo al di fuori della previdenza, poiché i fornitori del posto di lavoro possono negoziare sconti per quantità. Le persone che valutano se aprire un SIP, poiché hanno una gamma più ampia e flessibile di fondi, trust e azioni, a differenza dei fondi di lavoro, dovrebbero confrontare le tariffe.
Inoltre, ricorda la potenziale perdita delle ricariche gratuite del datore di lavoro se non hai già versato contributi corrispondenti al tuo programma di lavoro.
Iscriviti per il sacrificio salariale
I contributi nell’ambito del popolare programma di sacrificio salariale saranno limitati a £ 2.000 all’anno, ma non prima dell’aprile 2029.
Il sistema consente ai lavoratori di detrarre lo stipendio, ma quel denaro va invece nella tua pensione (o puoi usarlo per altri benefici come l’assistenza all’infanzia). Poiché gli stipendi sono più bassi, sia il personale che i datori di lavoro risparmiano sulla Previdenza Sociale.
Collie aggiunge che in genere è possibile evitare la trappola fiscale aumentando la pensione, in particolare se si guadagna circa £ 60.000 o £ 100.000.
Questo perché pagare di più può ridurre il tuo reddito imponibile, aiutandoti a trattenere una quota maggiore di ciò che guadagni e costruendo più velocemente il tuo fondo pensione.
“Ad esempio, i guadagni tra £ 50.000 e £ 60.000 possono comportare la perdita degli assegni familiari, mentre i redditi superiori a £ 100.000 devono affrontare un’aliquota fiscale effettiva di circa il 62% nel resto del Regno Unito – e fino al 67% in Scozia – a causa della perdita dell’assegno personale.”
Unire le vecchie pensioni Se questo ha senso
Dovresti scoprire tutte le pensioni che hai risparmiato nei lavori precedenti e prendere in considerazione l’idea di unirle, ma controlla prima le spese e le eventuali garanzie di valore.
La signora Morrissey dice che potresti perdere migliaia di sterline se non tieni traccia di tutte le pensioni dei tuoi precedenti datori di lavoro.
“La piccola pensione che hai ricevuto all’inizio della tua carriera non dovrebbe essere trascurata perché il tempo trascorso sul mercato degli investimenti significa che può crescere notevolmente.”
Il governo dispone di uno strumento gratuito per il tracciamento delle pensioni: gov.uk/find-pension-contact-details
La pazienza pagherà
Anche i piccoli contributi sono importanti, a patto che tu li mantenga. Se ad un certo punto della tua vita lavorativa hai ridotto i tuoi risparmi pensionistici o hai smesso del tutto di risparmiare, torna in carreggiata il prima possibile. Raramente è troppo tardi per iniziare.
Se sei un lavoratore autonomo o disoccupato e quindi non hai accesso a una pensione aziendale, puoi aprirne una tua e beneficiare comunque degli sgravi fiscali sulla pensione.
Cosa hai fatto per aumentare la tua pensione? Fatecelo sapere a money@mailonsunday.co.uk
Link alla fonte: www.dailymail.co.uk