Cara Lisa: Lavoro per un ente locale e il mio lavoro offre una pensione e un piano di compensazione differito 457. Se ritardo l’inizio della pensione, la Social Security offrirà l’aumento dell’8%? Il mio piano 457(b) è migliore di un 401(k)?
Risposta: Le pensioni statali e la previdenza sociale offrono entrambe un reddito garantito per tutta la vita, ma utilizzano formule diverse per determinare i benefici.
La previdenza sociale si basa generalmente sui 35 anni di reddito più alto del lavoratore. I beneficiari possono guadagnare un aumento annuo dell’8% sui loro benefici pensionistici per ogni anno di ritardo a partire dall’età del pensionamento completo, fino al picco dei benefici all’età di 70 anni.
Le pensioni, invece, si basano solitamente su una combinazione di età, ultimo stipendio e anni di servizio. Ritardare la pensione generalmente aumenta i tuoi benefici, ma quanto dipende dai dettagli del tuo piano. Molti piani offrono strumenti per stimare i vantaggi futuri oppure puoi contattare il dipartimento delle risorse umane.
Un 401 (k) ha molto in comune con il tuo piano 457 (b). Entrambi consentono ai lavoratori di effettuare pagamenti al lordo delle imposte attraverso detrazioni sui salari fino a determinati limiti (24.500 dollari nel 2026, con un ulteriore contributo di recupero di 8.000 dollari per quelli di età pari o superiore a 50 anni e altri 11.250 dollari per quelli di età compresa tra 60 e 63 anni). L’importo che riceverai alla fine in pensione non è garantito ma dipende da quanto contribuisci e dal rendimento degli investimenti scelti nel tempo.
Una delle principali differenze tra i due tipi di piani: i 401(k) in genere offrono un qualche tipo di fondo integrativo, mentre i 457(b) spesso no. D’altra parte, i prelievi anticipati da un 401 (k) sono generalmente penalizzati, mentre di solito puoi prelevare denaro da un 457 (b) senza penalità dopo aver lasciato il lavoro.
Cara Lisa: Ho letto il tuo articolo sulle distribuzioni di beneficenza qualificate, in cui puoi inviare una distribuzione minima richiesta a un ente di beneficenza in modo che l’RMD non venga tassato. Possiedo un fondo assistito dai donatori e vorrei sapere se posso inserirvi il mio RMD invece di inviarlo direttamente a un ente di beneficenza. I fondi del mio fondo consigliato dai donatori vengono infine distribuiti a enti di beneficenza.
Risposta: Siamo spiacenti, ma non è possibile effettuare distribuzioni di beneficenza qualificate a un fondo assistito dai donatori. Gli RMD della tua IRA devono andare direttamente a un ente di beneficenza qualificato per evitare le tasse.
Ricapitolando, i QCD sono disponibili per 70 persone e mezzo che possono contribuire con i fondi dell’IRA in beneficenza (fino a $ 111.000 nel 2026). La distribuzione non è inclusa nel reddito imponibile del donatore e può essere conteggiata ai fini della distribuzione minima richiesta.
Cara Lisa: Ecco alcune ulteriori considerazioni nella discussione sugli anziani che non presentano dichiarazioni dei redditi. Sono anziano, vivo nel Maine, ho un reddito basso ma costi abitativi elevati. Nel 2024 ho trattenuto zero dollari dallo stato, ma ho ricevuto dallo stato un credito di 2.210 dollari. C’erano $ 2.000 per il “Credito sull’equità fiscale sulla proprietà” a disposizione di coloro che pagavano affitti elevati o tasse sulla proprietà elevate. Gli altri $ 210 erano un “credito di equità fiscale sulle vendite”. Non è necessario essere senior per qualificarsi per questi crediti. Lo sgravio offerto da questi crediti vale lo sforzo di presentare una dichiarazione dei redditi.
Risposta: Le persone di età pari o superiore a 65 anni generalmente non devono presentare una dichiarazione dei redditi federale se il loro reddito rientra entro determinati limiti ($ 17.750 per gli immigrati e $ 34.700 per i coniugati che presentano la dichiarazione congiunta nel 2025). Ma ci sono molte ragioni per presentare le dichiarazioni dei redditi anche quando non sono strettamente richieste, tra cui richiedere crediti d’imposta, recuperare le imposte sul reddito trattenute dalle buste paga o dai conti pensionistici e accedere ai futuri pagamenti di stimolo governativi che potrebbero essere offerti.
Lisa Weston, certificato finanziario il pianificatoreUn editorialista di finanza personale. Le domande possono essere inviate a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizzando il modulo “Contatti” su askliweston.com.
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