Come Rachel Reeves può dare il turbo alle future pensioni dei tuoi figli e anche tu puoi aiutarli

Sono assolutamente favorevole ai genitori – e ai nonni – che facciano la loro parte per mostrare a figli e nipoti il ​​valore dei risparmi a lungo termine.

Ecco perché sono un grande sostenitore di iniziative sostenute dal governo come Junior Isas (Jisa) e Junior Pensions (formalmente note come Junior Self-Invested Personal Pensions, o SIP), che consentono ai genitori di avviare i propri figli nel percorso di risparmio – e ai nonni e agli amici di contribuire lungo il percorso.

Eppure la casa d’investimento Aberdeen ritiene che sia giunto il momento di potenziare uno di questi due “grandi strumenti di risparmio”, la pensione junior. Vuole aumentare l’indennità annuale della pensione junior a £ 9.000, in linea con il limite GISA.

Aberdeen afferma che si tratta di una mossa che aiuterà le famiglie a “mettere a disposizione dei propri cari risparmi pensionistici per tutta la vita” e aiuterà a colmare il deficit cronico nelle pensioni della maggior parte delle persone quando andranno in pensione.

Attualmente, i genitori possono istituire un Junior Isa per un bambino non appena nasce e poi finanziarlo per un importo di £ 9.000 per anno fiscale. Anche i nonni e gli amici possono contribuire con contributi che possono essere in azioni, azioni o contanti, o in un mix dei due.

Come Isas, tutto ciò che si trova all’interno di una Jisa è protetto dalle tasse, con il bambino che assume il controllo del sistema dall’età di 16 anni e può accedervi dall’età di 18 anni.

Le regole per le pensioni junior sono simili in quanto deve essere un genitore ad aprire il piano, consentendo anche a nonni e amici di contribuirvi una volta che sarà operativo.

All’età di 18 anni, il figlio si assume la responsabilità di finanziarlo, anche se non potrà accedere al fondo pensione fino all’età di 57 anni (forse se un futuro governo posticipa la data di accesso).

La bellezza di Junior Isas è che il governo dà una mano sotto forma di sgravi fiscali del 20% sui contributi. Quindi, mentre il contributo annuale massimo è fissato a £ 2.880, viene poi aumentato a £ 3.600 con sgravi fiscali.

L’argomentazione di Aberdeen a favore dell’aumento del limite annuale ora a £ 7.200 (con in più sgravi fiscali di £ 1.800) è corretta. Quando nel 2011 furono introdotte le Jisa e le pensioni junior, il limite di contribuzione annuale era entrambi fissato a £ 3.600. Tuttavia, quando Jesus è stato rinfrescato nell’aprile 2020, risultando nell’attuale indennità annuale di £ 9.000, la pensione junior è rimasta intatta. Noel Boutwell, amministratore delegato di Aberdeen Adviser, la piattaforma di investimento di Aberdeen, ritiene che le pensioni dei junior debbano essere rinnovate.

Venerdì mi ha detto: ‘Junior SIP fornisce un’ottima piattaforma per le famiglie e i loro figli.

“Crea una base a cui i giovani possono contribuire durante la loro vita lavorativa, costruendo sicurezza finanziaria e affrontando l’incertezza dei futuri servizi statali.

“Vogliamo vedere un approccio neutrale rispetto al prodotto che riconosca l’importanza di ciascuno (Jisa e junior sips) per la pianificazione a lungo termine.”

Il Labour ascolterà la chiamata di Aberdeen? Ne dubito, soprattutto quando Rachel Reeves è Cancelliere dello Scacchiere. Da quando è entrato al numero 11 di Downing Street, Reeves non ha fatto nulla per incoraggiare l’abitudine al risparmio pensionistico – e molto per scoraggiarla.

Nel suo primo bilancio ha lanciato un brutto giro di vite fiscale sulle pensioni ereditarie che inizierà dall’aprile 2027. A novembre ha fatto seguito con un tetto al 2029 sulle pensioni con sacrificio salariale che scoraggerebbe datori di lavoro e dipendenti dal contribuire alle pensioni sul posto di lavoro.

Nessuno sa quali assi Reeves abbia in serbo per le pensioni nel bilancio di quest’anno. Ma non posso credere per un momento che un’indennità pensionistica junior più generosa sarà all’ordine del giorno, soprattutto con il valore totale degli sgravi fiscali sulle pensioni previsti a 59,1 miliardi di sterline nell’anno fiscale che termina il 5 aprile – un aumento di quasi il 7% rispetto all’anno precedente e il 22% in più rispetto all’imposta equivalente nell’anno terminato nell’aprile 22021.

Si tratta di un Cancelliere e di un governo che, da un lato, sta facendo tutto ciò che è in suo potere per scoraggiare le pensioni private, ma dall’altro ammette che circa 15 milioni di adulti attualmente non risparmiano abbastanza per assicurarsi un reddito adeguato durante la pensione. Qualcosa non quadra.

Un’ultima idea da risparmiare per i bambini. Non dimenticare le obbligazioni premium NS&I. Lo compro per la nipote del mio partner, Millie, ogni volta che mi sento arrossata, cosa che non accade spesso di questi tempi.

E la vera ragione è che Cash Isa è limitato

Il Cancelliere è completamente sincero con noi sulla sua controversa decisione di tagliare l’indennità annuale in contanti Isa da £ 20.000 a £ 12.000 per tutti gli over 65? Un taglio di capelli che partirà da aprile del prossimo anno.

Non secondo Jason Hollands, amministratore delegato della piattaforma di investimento online BestInvest. Secondo lui la mossa ha più a che fare con la riduzione del costo delle agevolazioni fiscali per il Tesoro che con l’incoraggiare un boom degli investimenti dando priorità alle azioni e alle azioni Isas – una ragione citata da Rachel Reeves per i cambiamenti.

Hollands lo afferma in seguito alla pubblicazione dei dati di HM Revenue and Customs che mostrano che si prevede che il risparmio fiscale da parte dei privati ​​come risultato della protezione dei risparmi e degli investimenti in Isas esentasse raggiungerà i 9,5 miliardi di sterline nell’anno fiscale in corso, il doppio dell’importo risparmiato cinque anni fa.

Essi sostengono: ‘Il Cancelliere ha cercato di giustificare i tagli agli Isa guidati dalla liquidità semplicemente con il desiderio di incoraggiare più risparmiatori a diventare investitori e godere di rendimenti potenziali più elevati.

“Tuttavia, i dati ricavati da questi sgravi fiscali non farebbero altro che sollevare il sospetto che la vera motivazione per ridurre l’indennità in contanti Isa sia quella di ridurre il “costo” per il Tesoro degli sgravi fiscali Isa.’ Il commento con le cifre conferma ciò che dice Hollands. Si legge: “Il valore dei conti di risparmio personali (Isas) è generalmente aumentato nel tempo, con grandi aumenti negli ultimi anni (il corsivo è mio)… a causa dell’aumento dei tassi di interesse e delle decisioni politiche di ridurre l’indennità di dividendo (annuale) da £ 2.000 a £ 500 e l’esenzione annuale sulle plusvalenze da £ 12.003.003.”

Non è una sola voce. Michael Summersgill, capo della piattaforma di investimento AJ Bell, ha già detto a Reeves cosa pensa della sua imminente riforma Isa.

In una lettera inviatale di recente, Summersgill ha descritto i cambiamenti come “sconsiderati” e ha affermato che erano “destinati a vanificare il loro obiettivo di incoraggiare più persone a investire a lungo termine”.

“La fretta di attuare questi cambiamenti rappresenta il peggior tipo di politica”.

Per quanto riguarda l’intenzione del Tesoro di tassare le azioni Isa e qualsiasi liquidità non investita detenuta in azioni, si chiede se ciò impedirà ai fornitori di commercializzare i loro beni come “esenti da tasse”.

Sento sentore di un’altra inversione di marcia politica all’orizzonte. Ma lascio l’ultima parola (56 parole per l’esattezza) a Isas to Hollands.

“Con la pressione fiscale del Regno Unito ai massimi del dopoguerra, la riduzione dell’ultimo governo delle esenzioni sui dividendi e sulle plusvalenze, un’aliquota più elevata di imposta sulle plusvalenze introdotta nel 2024 e ora l’aumento delle aliquote fiscali per gli interessi di risparmio e il reddito da dividendi, sfruttare al meglio le indennità ISA non è mai stato così importante.”

Presta attenzione a ciò che dice.