Milioni di famiglie stanno alle prese con i postumi dei debiti dovuti alle spese natalizie, spesso in aggiunta ai saldi arretrati da tempo che faticano a ristabilire.
Non c’è da stupirsi: spesso è molto facile accedere al debito, sotto forma di carta di credito, scoperto o prestito personale. Ma è molto difficile rimborsare quando il bilancio è già sotto pressione.
Secondo un sondaggio della Tesco Bank, una persona su tre ha contratto un debito sulla carta di credito a proprio nome nel nuovo anno. Tra quelli in debito, il saldo medio è di 5.600 sterline, ha affermato la banca.
Quasi tutti hanno debiti in una forma o nell’altra, sotto forma di prestiti a breve termine, debiti su carte di credito, mutui o prestiti studenteschi.
Qui Money Mail spiega cosa devi fare per uscire velocemente dai debiti della tua carta di credito questo gennaio, di quali debiti non devi preoccuparti e se vale la pena pagare di più sul tuo mutuo. Segui questi semplici passaggi.
Metti in ordine le tue priorità
È importante ricordare che non tutti i debiti sono uguali: alcune forme di debito sono più gravi di altre.
Innanzitutto, fai un elenco di tutti coloro a cui devi dei soldi e esattamente a quanto ammontano, classificando il debito dal più basso al più basso.
Il passo successivo è mettere in ordine le tue priorità e decidere per cosa dovrai pagare per primo.
Con i TAEG medi delle carte di credito che raggiungono livelli record, è importante affrontare qualsiasi debito di lunga data questo gennaio.
Le multe del tribunale, gli arretrati sui mutui o sugli affitti, le imposte comunali, le licenze televisive e le bollette energetiche dovrebbero sempre avere la priorità.
Una volta che tutto è stato ripagato, puoi passare a qualsiasi debito o prestito della tua carta di credito che potresti avere. La regola d’oro in questo caso è cancellare prima il debito più costoso.
Il debito delle carte di credito ad alto interesse è lassù, classificandosi come una delle forme di prestito più costose.
Il TAEG medio delle carte di credito è al livello record del 35,8%. Quindi, se non sei riuscito a saldare nessuna delle tue carte di credito questo gennaio, è importante capire come ridurre i costi.
Dopo aver cancellato eventuali prestiti a breve termine e carte di credito, puoi passare ai prestiti studenteschi o a qualsiasi piano che potresti dover cancellare anticipatamente il tuo mutuo.
Acquista il tuo tempo con una carta di trasferimento del saldo
Uno dei modi più economici per attaccare il debito della tua carta di credito è utilizzare una carta di trasferimento del saldo 0pc.
Ciò consente al mutuatario di spostare il saldo del credito esistente sulla nuova carta e di saldare rapidamente il proprio debito senza maturare interessi, poiché i fornitori di solito hanno un periodo iniziale senza interessi di diversi mesi.
Le carte per il trasferimento del saldo possono essere uno strumento cruciale per farti guadagnare più tempo, ma è importante che tu sia disciplinato e paghi ciò che puoi permetterti ogni mese senza essere tentato di spendere troppo sulla carta.
Il contratto 0pc più lungo è attualmente di 35 mesi. Per ottenere il massimo vantaggio da una carta di trasferimento del saldo, dovresti mirare a saldare il saldo prima della fine della finestra promozionale 0pc.
I fornitori tendono ad addebitare commissioni per il cambio di carta e dopo un periodo senza interessi i clienti vengono spostati su un TAEG più elevato.
A seconda dell’importo del debito della tua carta di credito, potrebbe essere necessario utilizzare più carte con saldo 0pc.
Ad esempio, se hai un debito sulla carta di credito del valore di £ 20.000, potresti non essere in grado di convertire l’intero importo in un prestito a 0 punti percentuali, certamente non su una carta.
Dovresti concentrarti il più possibile su una o due di queste operazioni, dando priorità alle operazioni con i tassi di interesse più alti.
I fornitori offrono carte di trasferimento del saldo allo zero% con rimborsi del credito senza interessi per un periodo limitato, che possono aiutarti a saldare il debito più velocemente.
Andrew Hager, fondatore del sito Web MoneyComms, consiglia che vale la pena pagare una commissione una tantum per saldare il debito utilizzando una carta di trasferimento del saldo 0pc.
Andrew Hager, fondatore del sito di informazione indipendente MoneyComms, afferma: ‘Se un nuovo accordo allo zero per cento cancella completamente il saldo di uno dei saldi della tua carta esistente, assicurati di chiudere il conto della carta per eliminare la tentazione di spendere di nuovo su di esso.
“Dovrai pagare una commissione una tantum per il trasferimento del saldo, ma ciò equivale a circa un mese e mezzo di interessi, quindi è un piccolo prezzo da pagare nello schema delle cose.”
Il signor Hager indica la carta di credito per il trasferimento del saldo di HSBC che offre 35 mesi di interessi dello 0% e viene fornita con una commissione una tantum di 3,19%, la carta Barclaycard Platinum per 24 mesi a 0% e una commissione di 3,45% e la carta TSB per 38 mesi e una commissione di 38% e 40p.
Se utilizzate correttamente, puoi risparmiare in modo significativo con queste carte e potenziare il tuo piano per saldare i debiti.
Ad esempio, se devi £ 3.000 su una carta che addebita un APR standard del 24,9%, ti verranno addebitati £ 62,25 di interessi al mese.
Se trasferisci questo debito di £ 3.000 sulla carta di trasferimento del saldo di HSBC, la commissione di trasferimento una tantum ti costerà £ 95,70 (3,19%), lasciandoti con un totale di £ 3.095,70 da pagare in 35 mesi, ovvero £ 88,45 al mese.
La buona notizia è che non hai più £ 62,25 di interessi extra da pagare ogni mese oltre al debito iniziale.
Se ritieni di poter ripagare più velocemente di così, sono disponibili termini di trasferimento del saldo 0pc più brevi senza commissioni di trasferimento.
Ad esempio, Barclaycard offre 14 mesi a 0 pezzi e senza commissioni: dovrai pagare £ 214,28 al mese per saldare un saldo di £ 3.000 durante questo periodo.
Estingui il tuo prestito per soli £ 30 al mese
Se hai difficoltà a saldare il tuo debito, potrebbe essere perché hai effettuato il pagamento minimo ogni mese quando potresti pagare di più.
Pagare un minimo troppo basso può significare che il tuo debito incombe su di te più a lungo del necessario.
Per evitare ciò, organizza il tuo budget e determina esattamente quanto puoi permetterti di spendere ogni mese.
Puoi saldare i tuoi debiti più velocemente e ridurre gli interessi pagando solo £ 30 al mese.
Ad esempio, se hai un debito di £ 300 su una carta di credito con un APR del 35,7% – il tasso medio secondo MoneyFacts Compare di Scrutin – ci vorrebbe un anno e otto mesi per saldare un pagamento fisso di £ 20, più £ 84 di interessi.
Aumentando questo pagamento a 50 sterline al mese si cancellerebbe il debito in soli sette mesi, riducendo gli interessi a sole 30 sterline.
Riduci la durata del tuo mutuo di 13 anni con questo trucco
Il mutuo per la casa in cui vivi è il debito più grande che la maggior parte delle persone si accolla nella propria vita.
Quando accetti un termine con una banca o una società di costruzione, c’è un modo per estinguere anticipatamente il mutuo per la casa. Non tutti sanno che di solito puoi pagare in eccesso il tuo mutuo del 10% all’anno senza penalità.
Pagare di più sul mutuo è un modo per liberarsi dai debiti e pagare meno interessi sul capitale.
Il tuo prestatore ti consentirà di ripagare una certa percentuale del tuo mutuo ogni mese. Se superi questa franchigia, potresti dover pagare una commissione di rimborso anticipato (ERC). Di solito è compreso tra l’1 e il 5% dell’importo ancora dovuto sul contratto di mutuo.
Se paghi il mutuo tramite addebito diretto ogni mese, puoi richiedere un aumento all’istituto di credito chiamando o facendo una richiesta online, a seconda dell’istituto di credito.
Se pagate con l’ordine permanente potete aumentare voi stessi l’importo dell’ordine permanente.
A lungo termine, questo può comportare grandi risparmi. Ad esempio, se ti restano 40 anni con un mutuo da £ 250.000 al 2pc, ripagheresti £ 363.390 compresi gli interessi, secondo il calcolatore di mutui di This Is Money.
Se fissassi un tasso più alto del 4%, pagheresti £ 578.635, ben £ 328.635 in aggiunta al tuo prestito originale.
Un tipico contratto di mutuo consente alle persone di rimborsare il prestito di oltre il 10% all’anno senza alcuna penalità, il che può ridurre gli interessi da pagare sul debito (rappresentati dal modello).
Ripagando più debiti negli anni precedenti, è possibile ridurre l’entità del prestito su cui vengono addebitati gli interessi.
Se i mutuatari con una durata di 40 anni potessero pagare di più di 200 sterline al mese, si potrebbero ridurre di circa 13 anni la durata del mutuo, risparmiando circa 122.000 sterline sulla base di un tasso del 5%. Se il pagamento in eccesso è di £ 300 al mese, la durata viene ridotta di 16 anni e quattro mesi e si risparmiano circa £ 152.000.
Rachel Springall, esperta di finanza presso Moneyfacts Compare, afferma: “È saggio pagare più del dovuto per ridurre termini e interessi”.
Tuttavia, come regola generale, dovresti pagare di più sul tuo mutuo solo se il tasso è più o meno uguale o superiore a quello che puoi ottenere altrove in un conto di risparmio in contanti.
Se riesci a ottenere un tasso di risparmio più elevato, di solito è meglio costruire invece un gruzzoletto.
Puoi utilizzare questo importo per ripagare il tuo mutuo fino al punto in cui il saldo si inclina e il tasso del mutuo supera il tasso di risparmio.
Se hai difficoltà a tenere il passo con le rate del mutuo perché i tuoi guadagni sono diminuiti, potresti aver iniziato ad accumulare debiti. Questo si chiama essere in arretrato sul mutuo.
Da Simon Trevethick, ente di beneficenza StepChangeDice: “Se sei in arretrato con il tuo mutuo, la prima cosa da fare è parlare con il tuo prestatore che potrebbe essere in grado di aiutarti.”
Vale mai la pena ripagare i prestiti studenteschi?
È importante ricordare che i prestiti studenteschi non sono come gli altri tipi di debito. Inizi a pagarlo solo quando guadagni più di una certa soglia. Questi vanno da £ 21.000 all’anno per un prestito post-laurea a £ 32.745 all’anno per un prestito del Piano Quattro.
Se non guadagni più della soglia del tuo prestito, non lo restituirai.
I prestiti agli studenti sono così comuni che raramente influiscono sul punteggio di credito o addirittura sulla valutazione di un mutuo, il che significa che neanche un debito di grandi dimensioni è uno svantaggio.
Il debito verrà cancellato dopo 25-40 anni, a seconda di quando hai frequentato l’università. Secondo i dati ufficiali, più di 150.000 persone nel Regno Unito hanno un debito per prestiti studenteschi superiore a £ 100.000, ed è quindi improbabile che riusciranno mai a ripagarlo per intero.
Ciò significa che la maggior parte dei giovani sceglie di non pagare più del dovuto i propri prestiti studenteschi perché rischiano di pagare più del necessario.
I redditi più alti che probabilmente ripagheranno il debito prima che venga saldato potrebbero prendere in considerazione la possibilità di estinguerlo anticipatamente per ridurre l’importo degli interessi.
Tuttavia, potrebbe essere comunque meglio investire i tuoi soldi altrove. Ad esempio, puoi sbloccare tassi di risparmio più elevati o utilizzare il denaro per ricaricare il deposito versato sulla tua prima casa, avendo accesso a tassi ipotecari più bassi.